Maaş Avansı Kredilerinin Yırtıcı Tuzağı ve Neden Bunlardan Kaçınmalısınız?
2021 verilerine dayalı, farklı Amerikan eyaletlerindeki ortalama maaş günü kredi faiz oranlarını ve ABD genelinde maaş günü kredilerine karşı mevzuat koruması seviyesini gösteren bir harita.
Maaş günü kredileri, acil sorunlara hızlı ve ucuz bir çözüm olarak pazarlanmaktadır, ancak bu cephenin altında tümüyle bir sömürü ağı yatmaktadır. İşte tam olarak bu yüzden, hayati tehlike arz eden bir acil durum olmadıkça, maaş günü kredisi sunan şirketlere asla başvurulmamalıdır. Bunun yerine, arkadaş ve aile çevresine güvenmeli; bu mümkün değilse, hızlı para kazanmak için gereksiz eşyaları satmak veya bir sonraki maaş alınana kadar sorunu beklemek daha iyidir.
Borç alanlar için zararlı olan maaş günü kredileri, bu tür krediler sunmada uzmanlaşmış şirketler için çok karlıdır. Sorumlu Kredi Merkezi (CRL) tarafından yayınlanan Lucia Constantine ve Yasmin Farahi'nin 2025 tarihli bir çalışması, sadece 2022 yılında avcı maaş günü kredi verenlerin borç alanlardan 2,4 milyar dolar topladığını bulmuştur. Şüphesiz borç alanlar o yıl 20 milyondan fazla kredi almış ve toplam değeri neredeyse 8,6 milyar dolara ulaşmıştır.
Maaş Günü Kredileri Tam Olarak Nedir?
Maaş günü kredileri, bir sonraki maaşınız gelene kadar masrafları karşılamak üzere tasarlanmış küçük, kısa vadeli kredilerdir. Bu krediler genellikle 100 ila 1.500 dolar arasında değişmekte olup, bir sonraki maaşınız geldiğinde genellikle bir hafta veya bir ay içinde geri ödenmesi beklenmektedir. Örneğin, bu ayın ipotek ödemesini bugün ödemek için 700 dolara ihtiyacınız olduğunu, ancak banka hesabınızda yalnızca 50 dolar olduğunu ve maaşınızın gelecek hafta geleceğini varsayalım. Maaş günü kredileri, 700 doları hemen ödünç almayı, ipotek ödemesini kapatmayı ve ardından bir sonraki hafta maaşınız geldiğinde faiz ve ücretlerle birlikte krediyi verene geri ödemeyi mümkün kılar.
Maaş günü kredileri almak çok kolaydır ve kredi verenler genellikle yalnızca gelir belgesi, banka hesabı ve kimlik belgesi isterler ve kredi kontrolleri yoktur. Kredi ve ilgili faiz ve ücretler, bir sonraki maaş geldiğinde tamamen ödenmiş olacaktır.
Maaş Günü Kredileri Neden Kötüdür?
Maaş günü kredilerinin belirgin bir cazibesi vardır: elde edilmesi kolaydır, minimum gereksinimleri vardır ve gerekli nakit anında kullanılabilir hale gelir. Ödeme zamanı geldiğinde, ücretler ve faizler ödünç alınan her 100 dolar için yaklaşık 10 ila 30 dolar arasında olacaktır. Başka bir deyişle, 1.000 dolar ödünç alırsanız, 1.100 ila 1.300 dolar arasında bir miktar geri ödemeniz gerekecektir.
Acil ihtiyaçlar göz önüne alındığında, 100 veya 300 dolar daha fazla ödemek çok kötü görünmeyebilir, ancak maaş günü kredilerinin sömürücü doğasını ortaya çıkarmak için daha yakından bakmak yeterlidir. Maaş günü kredilerinde ilginç olan şey, yüksek faiz oranlarını küçük miktarlar altında gizlemede inanılmaz derecede etkili olmalarıdır. Bu kavramı daha kolay kavramak için, arkadaşınızdan 10 dolar ödünç aldığınızı ve iki hafta sonra 15 dolar geri ödediğinizi varsayalım. İlk başta, sadece 5 dolar fazladan geri ödediğiniz için bu anlaşma çok kötü görünmüyor. Ancak bu, iki hafta boyunca %50'lik bir faiz oranıdır. Bir yıl boyunca, bu, faiz ve ücretler dahil yıllık borçlanma maliyetini kredinin yüzdesi olarak ifade eden yıllık faiz oranı (APR)'ye %1.300'lük bir oran yol açacaktır. Bu durumu perspektife oturtmak gerekirse, kredi kartlarının APR'si genellikle yaklaşık %30'dur. Aynı kavram maaş günü kredileri için de geçerlidir. Küçük kredi miktarları, borçlunun dikkatini çekmeden yüksek faiz ve ücret koymayı kolaylaştırır, çünkü ek ücretler ve faiz ödemeleri sayısal olarak çok fazla olmayacaktır. Ancak, ödünç alınan orijinal miktara göre oldukça önemli olacaktır.
Maaş günü kredileri, iki haftalık bir süre içinde %800'e varan bir APR taşıyabilir. Tüketici Finansal Koruma Bürosu'nun (CFPB) 2016 tarihli bir raporu, ortalama maaş günü kredi ücreti ve faiz ödemesinin ödünç alınan her 100 dolar için 15 dolardan biraz fazla olduğunu, iki haftalık bir kredi için %391'lik bir APR'ye eşit olduğunu bulmuştur. Bu yüksek ancak görünüşte gizli faiz oranları ve ücretler, maaş günü kredilerini bu kadar kötü yapan şeydir ve küçük miktarlar oldukları için tekrar tekrar borçlanmaya yol açabilirler.
Borç Döngüsü
Borç alanların maaş günü kredisi almaları için verdikleri nedenler (lendu.com aracılığıyla).
Maaş günü kredileriyle ilgili yüksek faiz oranları ve ücretler, genellikle borç alanları bir borç döngüsüne hapseder. Daha önce bahsedilen aynı 2016 CFPB raporuna göre, maaş günü kredilerinin yaklaşık %80'i 14 gün içinde yenilenmekte veya başka bir kredi izlenmektedir. Bu temelde, çoğu borçlunun krediyi vade tarihinde tamamen geri ödeyemediği ve krediyi uzatarak ek ücretler ve faiz alması veya orijinal krediyi karşılamak için yeni bir kredi alması gerektiği anlamına gelir. Sonunda, bu döngü borç alanların ücret ve faizde orijinal kredi tutarından çok daha fazlasını ödemesine yol açar.
Örneğin, iki haftalık bir kredi için %15 veya 75 dolarlık bir ücretle 500 dolar ödünç aldığınızı hayal edin. Maaşınız geldiğinde 575 doları geri ödeyemezseniz ve krediyi yenilerseniz, 75 dolar daha ücret ödemeniz gerekecektir. Altı haftalık bir süre içinde sadece üç yenilemeden sonra, yalnızca ücretlerde 300 dolar borçlu olacaksınız, oysa orijinal 500 dolarlık kredi ödenmemiş kalacaktır. CFPB, tüm maaş günü kredi borçlularının yarısından fazlasının tek bir yılda on veya daha fazla böyle kredi aldığını ve kümülatif ücretlerin genellikle aslında ödünç alınandan daha fazla olduğunu bulmuştur.
Kimler En Çok Zarar Görüyor?
Maş günü kredileri, özellikle düşük gelirli kişiler, renkli insanlar ve geleneksel bankacılık hizmetlerine erişimi sınırlı olanlar gibi savunmasız nüfusları orantısız bir şekilde etkiliyor. CRL'nin 2020 tarihli bir raporu, maaş günü kredi verenlerin daha yüksek sayıda Siyah ve Latin kökenli sakinin yaşadığı topluluklarda yoğunlaştığını göstermiştir. Maaş günü kredi şirketleri bu toplulukları hedef almaktadır çünkü istatistiksel olarak uygun fiyatlı kredi seçeneklerine erişme olasılıkları daha düşük olup, onları avcı kredi verme için ideal adaylar yapmaktadır.
Ayrıca, CRL raporu ortalama maaş günü kredisi alanların yıllık 30.000 dolar kazandığını da göstermiştir. Bu, çoğu maaş günü kredi borçlunun maaştan maaşa yaşadığı anlamına gelir. Bu insanları hedeflemek ahlaken yanlıştır, ancak maaş günü kredisi veren şirketler için para kazanmanın en kolay yolu budur. Şirketler kar elde ederken, borçlular kendileri daha da büyük mali sıkıntılarla karşı karşıya kalmakta, kira veya fatura ödemelerinin gecikmesine, fazla çekme ücretlerine veya hatta iflasa yol açmaktadır.
Sonuç
Gördüğümüz gibi, maaş günü kredileri inanılmaz derecede avcıdır ve bunlardan kaçınmak en iyisidir. Kredi kartlarından çok daha yüksek faiz oranları ve ücretleri vardır ve maaş günü kredileri genellikle küçük miktarlarda geldiğinden, bunları gözden kaçırmak kolay olabilir. Verilerin gösterdiği gibi, maaş günü kredilerinin meselesi, bunların tek seferlik bir şey olmamasıdır. Çoğu borçlu, maaş günü kredilerini yenilemek veya eski kredilerini karşılamak için tekrar tekrar yeni krediler almak zorunda kalır. Bütün bunlar, maaş günü kredilerini bu kadar sömürücü ve tehlikeli kılan şeydir.
Acil nakit ihtiyacıyla karşılaşırsanız, bunun yerine aile ve arkadaşlarınıza gidin ve onlardan ödünç alabilir misiniz görün. Bu çok iyi sonuç vermezse, evinizde ihtiyacınız olmayan eşyaları bulun ve onları eBay, Craigslist veya bir bahçe satışında koyun, çünkü bu size birkaç yüz dolar kazandırmanıza yardımcı olabilir. Son olarak, alacaklılarınız, ev sahipleriniz, elektrik şirketleriniz veya kimden borçlu olursanız olun onlarla görüşebilirsiniz. En kötü senaryoda, mümkünse, bir sonraki maaşınız gelene kadar sorunu beklemeyi deneyebilirsiniz. Acil durum fonları böyle zamanlarda yardımcı olabilir, bu nedenle mümkün olduğunca para biriktirmek önemlidir, hatta sadece 10 veya 20 dolar bile olsa.